Sep
15
民間借貸與正規金融間存在著此消彼漲關系與替代效應,決定了它對社會和經濟發展有著一定的積級作用,即對政府正規金融服務體系不完善的補充。具體表現在以下兩個方面：
1.農村民間借貸的發展促進了金融市場資金的供需趨於平衡。民間借貸的廣泛存在,在極大程度上緩和了正規金融機構在農村地區出於信用風險考慮而“難貸款”和農戶因缺少擔保、抵押而“貸款難”的兩難情景下造成的資金困境,彌補了由此而來的金融漏洞,並使農村金融市場供求趨於平衡。
2.農村民間借貸的發展有助於打破金融市場的壟斷局面,形成一種競爭氛圍,推動正規金融機構的改革創新。民間借貸的興起,畢竟是市場競爭的一個有力參與者,它對正規金融機構的替代效應會加大金融改革的外在壓力,迫使正規金融機構在競爭中對其存在的問題和不足進行反思,進行體制創新,實現自身的重組與發展。
盡管農村民間借貸有著一定的積極的社會作用，但是，它本身又是一種帶有自發性和盲目性的市場行為,若對之放任自流、任其自然發展,又會對社會經濟和金融秩序產生許多負面的影響。主要體現在以下三個方面：
1.影響正常金融秩序，幹擾商業銀行和信用社正常的信用活動，擾亂農村資金市場。一些民間借貸操作極不規範，借貸方式非常簡單，有的僅有口頭約定，有的即使有借據也不規範，至於擔保、抵押和質押等方式更是很少有人采用。由於缺少有效的約束手段，極易產生經濟糾紛。加之民間借貸的利息率一般都高於信用社的浮動利率，因此有些暫時持有閑置資金的農民和企業不願意把資金存入銀行和信用社，而千方百計地尋求民間借貸的對象，企圖謀取高利，這就必然減少銀行和信用社的信貸資金來源，影響信貸業務的開展。
2.農村民間借貸易產生糾紛,給農村社會增加了不穩定因素。農村民間借貸是一種自發、盲目、分散的信用活動，沒有組織領導，缺乏制約保障機制，容易出現糾紛。農村民間借貸具有為追求高盈利而冒險或投機的一面，多屬私人交易行為，更無跟蹤監控機制。由於利益所致，民間借貸很容易導致親疏怨恨，甚至釀成禍患，引發糾紛事件，不利於農村社會的安定和團結。
3.農村民間借貸給國家宏觀調控帶來困難。由於目前對民間借貸活動的監督機制還不完善，一方面導致部分民間借貸演變為高利貸，給社會安定和經濟發展帶來不穩定因素; 另一方面，民間借貸活動在金融機構之外進行，造成大量資金體外循環，幹擾了金融機構業務的正常運轉，給國家的貨幣政策造成沖擊。
1.農村民間借貸的發展促進了金融市場資金的供需趨於平衡。民間借貸的廣泛存在,在極大程度上緩和了正規金融機構在農村地區出於信用風險考慮而“難貸款”和農戶因缺少擔保、抵押而“貸款難”的兩難情景下造成的資金困境,彌補了由此而來的金融漏洞,並使農村金融市場供求趨於平衡。
2.農村民間借貸的發展有助於打破金融市場的壟斷局面,形成一種競爭氛圍,推動正規金融機構的改革創新。民間借貸的興起,畢竟是市場競爭的一個有力參與者,它對正規金融機構的替代效應會加大金融改革的外在壓力,迫使正規金融機構在競爭中對其存在的問題和不足進行反思,進行體制創新,實現自身的重組與發展。
盡管農村民間借貸有著一定的積極的社會作用，但是，它本身又是一種帶有自發性和盲目性的市場行為,若對之放任自流、任其自然發展,又會對社會經濟和金融秩序產生許多負面的影響。主要體現在以下三個方面：
1.影響正常金融秩序，幹擾商業銀行和信用社正常的信用活動，擾亂農村資金市場。一些民間借貸操作極不規範，借貸方式非常簡單，有的僅有口頭約定，有的即使有借據也不規範，至於擔保、抵押和質押等方式更是很少有人采用。由於缺少有效的約束手段，極易產生經濟糾紛。加之民間借貸的利息率一般都高於信用社的浮動利率，因此有些暫時持有閑置資金的農民和企業不願意把資金存入銀行和信用社，而千方百計地尋求民間借貸的對象，企圖謀取高利，這就必然減少銀行和信用社的信貸資金來源，影響信貸業務的開展。
2.農村民間借貸易產生糾紛,給農村社會增加了不穩定因素。農村民間借貸是一種自發、盲目、分散的信用活動，沒有組織領導，缺乏制約保障機制，容易出現糾紛。農村民間借貸具有為追求高盈利而冒險或投機的一面，多屬私人交易行為，更無跟蹤監控機制。由於利益所致，民間借貸很容易導致親疏怨恨，甚至釀成禍患，引發糾紛事件，不利於農村社會的安定和團結。
3.農村民間借貸給國家宏觀調控帶來困難。由於目前對民間借貸活動的監督機制還不完善，一方面導致部分民間借貸演變為高利貸，給社會安定和經濟發展帶來不穩定因素; 另一方面，民間借貸活動在金融機構之外進行，造成大量資金體外循環，幹擾了金融機構業務的正常運轉，給國家的貨幣政策造成沖擊。
Sep
15
1.正規金融的缺位是民間借貸快速發展的原因之一。與農業有關的正規金融機構包括中國農業發展銀行、國家開發銀行的農村部分、中國農業銀行、中國農村信用合作社。由於中國農業發展銀行以及國家開發銀行均不對農戶及鄉鎮集體等貸款，所以只有中國農業銀行和農村信用合作社在農村發揮著調劑資金的重要作用。但是農業銀行在進行商業化改革後，顧及到自身的經濟利益，已經大量的撤並了在農村的分支機構。農村信用合作社成為現階段支農的主力軍。但是農信社資產質量差，服務手段單一，業務仍主要為傳統的吸儲放貸業務。然而在農村地區，農戶的數量多，經營規模小，平均資金需求量較少。正規金融部門若要滿足農村的資金需求，則需要增加農村的營業網點, 對他們進行信用評估，監督貸款的使用，這樣會導致營業成本的大幅度上升。從成本收益的角度分析，正規金融部門在農村擴展其業務所得到的收益會遠小於其成本, 所以農戶很難得到正規金融部門的支持。因此, 農村經濟的發展，漸漸開始依靠自我積累和民間借貸。
2.民間借貸自身的優點是民間借貸快速發展的原因之二。與農村正規金融系統的“外生性”不同,民間借貸一個突出的特征是鄉土社會內生的,借貸活動通常要以親戚、朋友等親緣、鄉緣社會關系為依托,在一個或遠或近的人倫關系範圍中進行。因此,一方面在借貸過程中利用了長期累積而來以親情和友情為內容的低廉的“鄉土信用”以及不僵化的規章制度,既不用抵押也不用擔保,手續簡單(建立在道德基礎上的隱性合同) ,中間環節少,同時在資金使用期限上能較好地滿足借款者的實際需求;另一方面在由本鄉本土的“熟悉人”構成的地域環境中,不僅對借款人的經濟狀況、還款能力有清楚的了解,而且還深諳借款人的道德品格、資信情況,有利於解決正規金融系統的信息不對稱問題。這兩方面的契合促成民間借貸的靈活、方便、快捷、預算約束硬化、借貸雙方信息對稱、契約成本低微等得天獨厚的優勢。正是這些內在的比較優勢,給農戶以特殊的吸引力,使得農戶比較容易接受。
3.農村閑散資金的趨利本性是民間借貸存在的原因之三。國家先後八次降息, 使得許多有閑散資金的農戶或企業不願意把資金放在銀行,但是農村又缺乏除民間借貸之外的其他投資手段,如購買債券、股票、投資基金等。因此, 許多資金擁有者只能把資金投入到民間借貸市場,以期獲得一份相對豐厚的收益。民間借貸具有市場化的利率, 比銀行的利率高出許多,而且由於具有信息優勢,獲得收益具有一定的保障,農村的資金擁有者也願意向資金需求者提供資金, 這樣可以獲得借貸雙方的雙贏。這種資金持有者的趨利性在一定意義上也促進了農村民間借貸的迅速發展。
2.民間借貸自身的優點是民間借貸快速發展的原因之二。與農村正規金融系統的“外生性”不同,民間借貸一個突出的特征是鄉土社會內生的,借貸活動通常要以親戚、朋友等親緣、鄉緣社會關系為依托,在一個或遠或近的人倫關系範圍中進行。因此,一方面在借貸過程中利用了長期累積而來以親情和友情為內容的低廉的“鄉土信用”以及不僵化的規章制度,既不用抵押也不用擔保,手續簡單(建立在道德基礎上的隱性合同) ,中間環節少,同時在資金使用期限上能較好地滿足借款者的實際需求;另一方面在由本鄉本土的“熟悉人”構成的地域環境中,不僅對借款人的經濟狀況、還款能力有清楚的了解,而且還深諳借款人的道德品格、資信情況,有利於解決正規金融系統的信息不對稱問題。這兩方面的契合促成民間借貸的靈活、方便、快捷、預算約束硬化、借貸雙方信息對稱、契約成本低微等得天獨厚的優勢。正是這些內在的比較優勢,給農戶以特殊的吸引力,使得農戶比較容易接受。
3.農村閑散資金的趨利本性是民間借貸存在的原因之三。國家先後八次降息, 使得許多有閑散資金的農戶或企業不願意把資金放在銀行,但是農村又缺乏除民間借貸之外的其他投資手段,如購買債券、股票、投資基金等。因此, 許多資金擁有者只能把資金投入到民間借貸市場,以期獲得一份相對豐厚的收益。民間借貸具有市場化的利率, 比銀行的利率高出許多,而且由於具有信息優勢,獲得收益具有一定的保障,農村的資金擁有者也願意向資金需求者提供資金, 這樣可以獲得借貸雙方的雙贏。這種資金持有者的趨利性在一定意義上也促進了農村民間借貸的迅速發展。
Sep
15
目前, 農村借貸主要有兩個方面, 一個是以銀行和信用社為主體的正規借貸機構發生的借貸, 另一個是相對於官方借貸而言的民間借貸。民間借貸是指那些沒有被官方監管、控制的民間金融活動。作為社會主義市場經濟融資功能的補充，民間借貸在我國的存在由來已久。改革開放後，盡管由於認識上、政策上的原因導致了農村民間借貸發展波折。但隨著農村多種經濟成分的崛起和農村金融體制改革的深入，民間借貸逐漸活躍，形式也趨向多樣化， 融資的範圍和內容也不斷擴大。從總體上來看，當前農村民間借貸的現狀特點主要有以下五個方面。
1.農村民間借貸規模逐步擴大。1996年開始新一輪農村金融體制改革，國有商業銀行逐漸退出農村金融市場。脫鉤後的農村信用社整體還沒有走出虧損。而隨著農村經濟的快速發展，農村信用社遠遠不能滿足農村經濟增長對資金的需求, 因而農村民間借貸活動日趨活躍。
2.農村民間借貸方式的多樣化。一是口頭約定型。這種情況大都是在親戚朋友、同鄉、同事、鄰居等熟人中進行。他們完全靠個人間的感情及信用行事，無任何手續。二是簡單履約型。這種借貸形式較為常見, 雙方只是簡單履行一下手續, 大都是僅憑一張借條或一個中間證明人即可成交。借款期限或長或短, 借款利率或高或低, 憑雙方關系的深淺而定。三是高利貸型。在利率下調和開征利息稅的情況下, 個別富裕農民把目光投向了民間借貸, 他們以比銀行貸款利率高出許多的利率將款項借給急需資金的人或企業, 從而獲取高額回報。
3.農村民間借貸服務對象復雜, 以個體工商戶、私營業主為主。由於商業銀行對個體工商業貸款審批非常嚴格, 而農村信用社又以農戶小額信用貸款為主, 導致個體工商戶和私營業主基本上成為信貸支持的盲區, 因此, 只有從民間尋求支持, 這也是民間借貸主要傾向個體工商戶和私營業主的主要原因之一。
4．農村民間借貸的資金用途為以生產經營為主，生活消費為輔。當前民間借貸己從生活消費型轉向以生產、經營和投資為主。原來因缺衣少食、用於生活消費的民間借款已經很少，現階段民間融資的範圍和用途發生了根本改變，主要用於解決企業、各種農村專業戶、個體工商戶等生產經營資金的不足。
5．農村民間借貸的借貸利率差別較大，高利貸現象突出。隨著民間借貸的發展，其參與主體日漸多元化，利率由借貸雙方自行協商確定，一般據借款的主體、借款的用途、借款的緩急程度、借款的時間長短而定。民間借貸除了親戚、朋友之間不計算利息或者極少部分參照銀行的貸款利率外，利率一般隨行就市，比一般商業銀行貸款利率要高出很多。
1.農村民間借貸規模逐步擴大。1996年開始新一輪農村金融體制改革，國有商業銀行逐漸退出農村金融市場。脫鉤後的農村信用社整體還沒有走出虧損。而隨著農村經濟的快速發展，農村信用社遠遠不能滿足農村經濟增長對資金的需求, 因而農村民間借貸活動日趨活躍。
2.農村民間借貸方式的多樣化。一是口頭約定型。這種情況大都是在親戚朋友、同鄉、同事、鄰居等熟人中進行。他們完全靠個人間的感情及信用行事，無任何手續。二是簡單履約型。這種借貸形式較為常見, 雙方只是簡單履行一下手續, 大都是僅憑一張借條或一個中間證明人即可成交。借款期限或長或短, 借款利率或高或低, 憑雙方關系的深淺而定。三是高利貸型。在利率下調和開征利息稅的情況下, 個別富裕農民把目光投向了民間借貸, 他們以比銀行貸款利率高出許多的利率將款項借給急需資金的人或企業, 從而獲取高額回報。
3.農村民間借貸服務對象復雜, 以個體工商戶、私營業主為主。由於商業銀行對個體工商業貸款審批非常嚴格, 而農村信用社又以農戶小額信用貸款為主, 導致個體工商戶和私營業主基本上成為信貸支持的盲區, 因此, 只有從民間尋求支持, 這也是民間借貸主要傾向個體工商戶和私營業主的主要原因之一。
4．農村民間借貸的資金用途為以生產經營為主，生活消費為輔。當前民間借貸己從生活消費型轉向以生產、經營和投資為主。原來因缺衣少食、用於生活消費的民間借款已經很少，現階段民間融資的範圍和用途發生了根本改變，主要用於解決企業、各種農村專業戶、個體工商戶等生產經營資金的不足。
5．農村民間借貸的借貸利率差別較大，高利貸現象突出。隨著民間借貸的發展，其參與主體日漸多元化，利率由借貸雙方自行協商確定，一般據借款的主體、借款的用途、借款的緩急程度、借款的時間長短而定。民間借貸除了親戚、朋友之間不計算利息或者極少部分參照銀行的貸款利率外，利率一般隨行就市，比一般商業銀行貸款利率要高出很多。
Sep
11
曾經流行一時的廣告詞「借貸，是一種高尚的行為」，現在恐怕很多人要搖頭說不是，尤其在雙卡風暴後，「借貸消費」經常讓人聯想到「負債」而形象大壞。
事實上，「借貸」本來就是一種理財的工具，只是利用這個工具來滿足借貸需求的同時，也要算算自己的還款能力，以及可能承擔的風險，深思熟慮後再借貸，才不至於債臺高築。最常聽到的借貸方式是信用貸款，因為免擔保、門檻低、只要具備良好信用都能申請。
只要評估好自己的財務狀況，在多家比較各項可以借貸的產品，找出最適合自己的借貸方式，還是能快速借錢，輕鬆還錢。
如果確認自己徹底搞清楚上述問題，那麼就是與銀行商量借貸的時候了。一般而言，銀行都會希望借貸人提供的條件愈優愈好，這樣銀行需承擔的風險相對減少。
在這裡提供一個小技巧，借貸人與銀行商量時，不要一次全盤說出能提供的條件，免得被銀行吃死死的，沒有籌碼和銀行談判。譬如，可先提出薪資證明等基本條件，但不動產或保證人就不必太急著說出來，必要的時候，甚至先要求銀行送件也可。
事實上，「借貸」本來就是一種理財的工具，只是利用這個工具來滿足借貸需求的同時，也要算算自己的還款能力，以及可能承擔的風險，深思熟慮後再借貸，才不至於債臺高築。最常聽到的借貸方式是信用貸款，因為免擔保、門檻低、只要具備良好信用都能申請。
只要評估好自己的財務狀況，在多家比較各項可以借貸的產品，找出最適合自己的借貸方式，還是能快速借錢，輕鬆還錢。
如果確認自己徹底搞清楚上述問題，那麼就是與銀行商量借貸的時候了。一般而言，銀行都會希望借貸人提供的條件愈優愈好，這樣銀行需承擔的風險相對減少。
在這裡提供一個小技巧，借貸人與銀行商量時，不要一次全盤說出能提供的條件，免得被銀行吃死死的，沒有籌碼和銀行談判。譬如，可先提出薪資證明等基本條件，但不動產或保證人就不必太急著說出來，必要的時候，甚至先要求銀行送件也可。
Sep
9
民間借貸，已由以前主要用於臨時資金週轉，逐步向投資獲利轉變。銀行信貸政策繼續適度寬松，民間借貸發生額亦在進一步放大。民間資金的集結，呈現出“潛伏”和“不平衡”的新生態。
作為中國大陸民營經濟大省的浙江，企業融資一直存在著銀行等正規金融機構和民間借貸等兩條鮮明的資本脈絡。二者相輔相成，相生相克，關系微妙。
民間借貸利率是一支把控企業融資和民間資本生態的“晴雨表”。對民間利率的監控已在全省範圍內鋪開，民間借貸的發生額正不斷放大。該現象自第一季度開始出現，3月開始逐步放量。
一季度，用於投資的民間借貸發生額為3608萬元，占借貸額的9.7％，同比上升3.6個百分點。市場對資金的需求增強，資金價格開始略微上揚，從3月的10.88‰逐月上升到6月的11.05‰。
民間借貸的發生額則出現回升的態勢，比較明顯的逆轉點同樣發生在3月。據統計，3月民間借貸發生額為13869萬元，比1、2月分別增加了2612萬元和1524萬元。目前，個人民間借貸最高單筆金額已高達1000萬元，借貸平均金額比去年同期增加10萬元。而到6月，借貸資金發生額增加到13889萬元。隱匿在月均數億民間借貸資金背後的，是民間資金集結主體的“更新換代”。
作為中國大陸民營經濟大省的浙江，企業融資一直存在著銀行等正規金融機構和民間借貸等兩條鮮明的資本脈絡。二者相輔相成，相生相克，關系微妙。
民間借貸利率是一支把控企業融資和民間資本生態的“晴雨表”。對民間利率的監控已在全省範圍內鋪開，民間借貸的發生額正不斷放大。該現象自第一季度開始出現，3月開始逐步放量。
一季度，用於投資的民間借貸發生額為3608萬元，占借貸額的9.7％，同比上升3.6個百分點。市場對資金的需求增強，資金價格開始略微上揚，從3月的10.88‰逐月上升到6月的11.05‰。
民間借貸的發生額則出現回升的態勢，比較明顯的逆轉點同樣發生在3月。據統計，3月民間借貸發生額為13869萬元，比1、2月分別增加了2612萬元和1524萬元。目前，個人民間借貸最高單筆金額已高達1000萬元，借貸平均金額比去年同期增加10萬元。而到6月，借貸資金發生額增加到13889萬元。隱匿在月均數億民間借貸資金背後的，是民間資金集結主體的“更新換代”。
Sep
9
根據美國市場交易與研究機構——MKM Partners公司最新發布的數據，美國金融機構目前所持有的美國聯邦政府債券規模，較去年同期大漲15.6%，幾乎是美聯儲1973年開始進行相關統計以來年均增長數字的兩倍。分析人士指出，金融機構的上述舉動將有助於抑制今年初以來就不斷上揚的美國聯邦政府債券溢價率，從而降低政府的借貸成本。
摩根大通固定收入策略師斯裏尼•拉馬斯瓦米在日前發布的一份報告中指出，在市場上的各類債券中，金融機構的購買目標將更多集中於美國國債。他表示，盡管金融機構的凈儲蓄額平均每月增加290億美元，但其對公司債券和抵押貸款借貸支持證券的興趣並不大。即使是大型抵押房貸融資機構“房利美”和“房地美”發行的債券也同樣遭遇“冷落”，兩家機構上半年2.76萬億美元的債券發行規模較去年上半年下降了8.2%。
美聯儲不是典型意義上的市場參與者，因此，這種被美國國會眾議院金融服務委員會主席巴尼•弗蘭克稱作“為了穩定金融體系而必須付出的代價”的策略，致使金融機構能夠以擡高的價格向美聯儲出售這些證券。而由此獲得的利潤，則在金融危機過程中，為這部分機構提供了某種相對隱性的支撐。
摩根大通固定收入策略師斯裏尼•拉馬斯瓦米在日前發布的一份報告中指出，在市場上的各類債券中，金融機構的購買目標將更多集中於美國國債。他表示，盡管金融機構的凈儲蓄額平均每月增加290億美元，但其對公司債券和抵押貸款借貸支持證券的興趣並不大。即使是大型抵押房貸融資機構“房利美”和“房地美”發行的債券也同樣遭遇“冷落”，兩家機構上半年2.76萬億美元的債券發行規模較去年上半年下降了8.2%。
美聯儲不是典型意義上的市場參與者，因此，這種被美國國會眾議院金融服務委員會主席巴尼•弗蘭克稱作“為了穩定金融體系而必須付出的代價”的策略，致使金融機構能夠以擡高的價格向美聯儲出售這些證券。而由此獲得的利潤，則在金融危機過程中，為這部分機構提供了某種相對隱性的支撐。
Sep
9
台北失業率居高不下，許多想成家的新人都有買不起房子的痛，房仲業者表示，借貸信貸貸款成數的高低，是首購族能否擁有人生第一棟房的關鍵之一。
21世紀不動產經理曹若琪表示，部分放款銀行的借貸貸款成數是以銀行鑑價計算，所以常發生成交價800萬的房子，銀行鑑價卻只有700萬，假設以貸款85成計算，原本可以借貸到680萬的房子，卻只能借貸到595萬元，差了85萬元之多，房子很可能因此買不成，所以建議購屋族，盡量爭取以成交價來計算借貸信貸款額度。
銀行雖然拉高貸款成數，不過曹若琪要提醒購屋者，並不是所有產品皆適用，像是小套房部份銀行就不接受、工業用地借貸貸款成數也會比較低，而非自住型買方、借貸信貸貸款者年齡過大者，借貸貸款成數也會因此受限，所以借貸信貸前一定要向貸款銀行詢問仔細。
Sep
2
花旗集團、摩根大通和美國商業銀行，近來推出的新衍生性金融商品就頗受議論。銀行放款時，一般都是考量企業的信貸限額和短期利率。但這三家銀行卻把企業的信貸額度、短期利率和「信用違約交換」這種波動幅度大且複雜的衍生性金融商品綁在一塊。
富國銀行則把目標對準資金短缺的借貸者，擴大推出高利率的「發薪日貸款」融資。發薪日借貸貸款向來是小型銀行的主力借貸業務，用意是提供上班族在領薪水前借貸，有一筆可週轉的資金。富國銀行從1994年起跨足此領域。此外，部分銀行也開始瞄準小額借貸投資者，大力推銷或蘊含高風險的連動債。
這些金融機構打的如意算盤是，一旦經濟邁向復蘇，這批金融商品的「錢」景勢必看好。但美國政府、國會和消費者保護團體卻憂心忡忡，生怕銀行重蹈覆轍，無節制地放款給無力還款的借貸者，銀行體系遭受重創並殃及美國經濟的噩夢，難保不會重演。
Sep
2
據英國倫敦《星期日電訊報》指，IMF是在全球金融危機兩周年將屆之際提出這項借貸估計，這驚人的借貸數字相當於全球經濟生産的20%，支出項目包括政府向銀行業的註資，以防止金融體系崩潰，以及吸納問題資産債務擔保和中央銀行提供的流動資金。儘管當中不少費用可能最終毋須動用，但這些潛在的支出計劃規模仍然是歷來處理全球經濟問題前所未見的。
該報道稱，救市的大部分經費落在已開發國家借貸身上，金額達10.2萬億美元，發展中國家僅花了1.7萬億美元，而且大部分是央行向金融業提供的流動資金。
二十國集團（G20）國家的2009年預算赤字總額將佔GDP的10.2%，寫下二次大戰以來最高紀錄。其中美國的赤字將佔GDP的13.5%，在一衆國家中首屈一指，英國則以11.6%排第二，第三是10.3%的日本。
美銀行又推高風險産品。金融海嘯在2008年席捲全世界，全球經濟陷入幾十年來最慘烈的大蕭條。但華爾街的大型銀行似乎很快忘了切膚之痛，又開始向客戶兜售不牢靠的新一代金融商品。
Aug
31
據深發展總行零售貸款總監柳博介紹，“點按揭”產品最適合的是那種貸款期限較長的客戶。
“點按揭產品實際上是對預計未來較長期限還款的一種投資，貸款時間越長，利息節省越多，平衡點大約在四、五年左右。如果客戶已經計劃在兩、三年內就要出售房產或準備還清貸款，那麼就不應該選擇這個產品。”
因此，貸款人是否選擇適合點按揭產品，應該以貸款期限長短為導向。如果你準備做一個長期的貸款，那麼選擇支付“點”降低利率可以使你長時間的享受較低的利息。如果時間限定較短，還貸時間不長，那麼就可以選擇較高的利息而非“點”了。
因此這也是“點按揭”這款產品只針對10年期以上貸款客戶的原因。也就是說，客戶買點付出的費用，需要依靠貸款在此後各年累計的利息節省“賺”回來，一般來說貸款滿4－5年，節省的利息與買點費用基本相當。
如果貸款在2－3年內就結清了，客戶可能就不劃算了。如果申請一筆30年期50萬元的貸款，在正常情況下，可享受7折的房貸優惠利率，實際利率為4.158％，那麼，每月的月供為2433元，30年利息總額372854元；但如果申請“點”按揭，支付1.5個“點”的費用後，即7500元，其房貸的利率可按3.78％來執行，每月月供為2324元，10年可節省利息18095元，30年可省利息39149元。