Nov
10
民間私人之間的借款行為對緩解農村資金緊張有一定的積極意義，但是在實際生活中也存在一定的問題，主要表現在：借款手續不規範，易於引起糾紛；借出人對借入人的資信狀況不好掌握，對自身的保護措施不夠；依法維護權益的意識不強；易受高利的誘惑，陷入非法集資的陷阱。因此必須采取措施規範民間借貸，減少風險因素。
積極對農民做好普法教育，引導農民認真學習掌握與自身利益緊密相關的《合同法》《擔保法》《民法通則》等經濟金融法律法規，懂得依法保護自身權益，使農民能夠使用規範的手續開展民間借貸活動。農民間的借貸應采取書面的合同形式，在合同中約定期限、利率、擔保以及違約處罰等事項。
地方政府要加強對民間借貸的監督管理，嚴厲打擊非法集資和高利貸活動，讓農民識別非法集資和民間借貸的特征，防止陷入融資陷阱。同時，促使農民重視借入資金方的信用狀況，增加保證抵押的保護措施。民間借貸的利率應與借款人的償還能力相適應，並且要在法律保護的範圍之內。
積極對農民做好普法教育，引導農民認真學習掌握與自身利益緊密相關的《合同法》《擔保法》《民法通則》等經濟金融法律法規，懂得依法保護自身權益，使農民能夠使用規範的手續開展民間借貸活動。農民間的借貸應采取書面的合同形式，在合同中約定期限、利率、擔保以及違約處罰等事項。
地方政府要加強對民間借貸的監督管理，嚴厲打擊非法集資和高利貸活動，讓農民識別非法集資和民間借貸的特征，防止陷入融資陷阱。同時，促使農民重視借入資金方的信用狀況，增加保證抵押的保護措施。民間借貸的利率應與借款人的償還能力相適應，並且要在法律保護的範圍之內。
Nov
10
隨著市場繁榮和交往的頻繁，民間債權債務關系日趨增多。那麽，什麽樣的債權債務關系受法律保護？公民合法正當的權益又如何保護呢？根據現行法律規定和人
民法院審理民間借貸案件的司法實踐，處理民間借貸糾紛一般應遵循下列原則：
1、人民法院審查借貸糾紛案件的起訴時，要求原告提供書面借據；無書面借據或無法提供的，應提供必要的事實根據或與自己無利害關系的兩人以上的證人證言，來支持自己的主張。
2、民間借貸的利率可以適當高於銀行利率，但最高不得超過銀行利率的4倍(含利率本數)。超出此限度的，超出部分的利息依法不予保護。借貸雙方對約定的利率發生爭議又不能證明的，可參照上述規定計息。
3、出借人不得將利息計入本金謀取高利，審理中發現借款人將利息計入本金計算復利的，只返還本金。
4、借貸雙方對有無約定利率發生爭議，又不能證明的，可參照銀行同類貸款利率計息。
5、公民之間的定期無息借貸，出借人要求借款人償付逾期利息，或者不定期無息貸款經催告不還；出借人要求償付催告後的利息的，可參照銀行同類貸款的利率計息。
6、出借人明知是為了進行非法活動而借款的，其借貸關系不予保護。對雙方的違法借貸行為，可按照有關法律予以制裁。
7、在借貸關系中，僅起聯系、介紹作用的人，不承擔保證責任。對債務的履行確有保證意思的，應認定為保證人，承擔保證責任。
8、行為人以借款人的名義出具的借據代其借款，借款人不承認，行為人又不能證明的，由行為人承擔民事責任。
9、合夥經營期間，個人以合夥組織的名義借款，用於合夥經營的，由合夥人共同償還；借款人不能證明借款用於合夥經營的，由借款人償還。
10、對債務人有可能轉移、變賣、隱匿與案件有關的財產的，法院可根據當事人的申請或依職權采取查封、扣押、凍結、責令提供擔保等財產保全措施。被保全的財產為生產資料的，應責令申請人提供擔保。財產保全根據被保全財產的性質采用妥善的方式，盡可能減少對生產、生活的影響，避免造成財產損失。
民法院審理民間借貸案件的司法實踐，處理民間借貸糾紛一般應遵循下列原則：
1、人民法院審查借貸糾紛案件的起訴時，要求原告提供書面借據；無書面借據或無法提供的，應提供必要的事實根據或與自己無利害關系的兩人以上的證人證言，來支持自己的主張。
2、民間借貸的利率可以適當高於銀行利率，但最高不得超過銀行利率的4倍(含利率本數)。超出此限度的，超出部分的利息依法不予保護。借貸雙方對約定的利率發生爭議又不能證明的，可參照上述規定計息。
3、出借人不得將利息計入本金謀取高利，審理中發現借款人將利息計入本金計算復利的，只返還本金。
4、借貸雙方對有無約定利率發生爭議，又不能證明的，可參照銀行同類貸款利率計息。
5、公民之間的定期無息借貸，出借人要求借款人償付逾期利息，或者不定期無息貸款經催告不還；出借人要求償付催告後的利息的，可參照銀行同類貸款的利率計息。
6、出借人明知是為了進行非法活動而借款的，其借貸關系不予保護。對雙方的違法借貸行為，可按照有關法律予以制裁。
7、在借貸關系中，僅起聯系、介紹作用的人，不承擔保證責任。對債務的履行確有保證意思的，應認定為保證人，承擔保證責任。
8、行為人以借款人的名義出具的借據代其借款，借款人不承認，行為人又不能證明的，由行為人承擔民事責任。
9、合夥經營期間，個人以合夥組織的名義借款，用於合夥經營的，由合夥人共同償還；借款人不能證明借款用於合夥經營的，由借款人償還。
10、對債務人有可能轉移、變賣、隱匿與案件有關的財產的，法院可根據當事人的申請或依職權采取查封、扣押、凍結、責令提供擔保等財產保全措施。被保全的財產為生產資料的，應責令申請人提供擔保。財產保全根據被保全財產的性質采用妥善的方式，盡可能減少對生產、生活的影響，避免造成財產損失。
Nov
10
民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。只要雙方當事人意見表示真實即可認定有效，因借貸產生的抵押相應有效，但利率不得超過人民銀行規定的相關利率。民間借貸是一種直接融資渠道，銀行借貸則是一種間接融資渠道。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，是民間金融的一種形式。
相關鏈接
根據《合同法》第211條規定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關限制借款利率的規定”。同時根據1991年《最高人民法院關於人民法院審理借貸案件的若幹意見》的有關規定：民間借貸的利息可適當高於銀行利率，但最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保護。
訂立借款合同可以采取的擔保方式
借款合同作為單務合同，貸款人將借款支付給借款人後，其風險都是由貸款人承擔。為了保證債權的實現，減少借款的風險，近些年來，我國金融機構在信貸業務中越來越多地采用擔保的方式。根據《擔保法》的規定，在借款合同中貸款人可以要求借款人采取以下擔保方式：
保證是指保證人與貸款人約定，當借款人不履行債務時，保證人按照約定履行債務、承擔責任的行為。保證的方式主要有兩種：
(1)連帶責任保證，即貸款人和保證人約定，借款人在借款期限屆滿沒有履行債務的，貸款人可以要求借款人履行債務，也可以要求保證人在其保證範圍內承擔保證責任。
(2)一般保證，即貸款人和保證人約定，在借款人經審判或者仲裁，並就借款人財產強制執行仍不能履行債務時，保證人承擔保證責任。
抵押是指借款人或者第三人不轉移財產的占有，將該財產作為債權的擔保。在借款人不履行債務時，貸款人有權依法將該財產折價或者以拍賣、變賣該財產的價款優先受償。抵押物的範圍應當是依法可以轉讓的財產，抵押合同應當辦理登記，抵押合同自登記之日起生效。
質押包括動產質押和權利質押。動產質押是指借款人或者第三人將其動產移交貸款人占有，以該財產作為債權的擔保，借款人不履行債務時，貸款人有權以該財產折價或者以拍賣、變賣的價款優先受償。權利質押是指轉讓所有權以外的財產權作為質押的擔保方式。以下權利可以設定質押：匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單；依法可以轉讓的股份、股票；依法可以轉讓的商標專用權、專利權、著作權中的財產權等權利。
根據合同法第198條的規定，訂立借款合同，貸款人可以要求借款人提供擔保，擔保依照《中華人民共和國擔保法》的規定。因此，金融機構借款的，當事人應當按照有關規定確定擔保的方式。至於自然人之間借款，當事人可以依據實際情況對擔保問題作出約定。
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根據《合同法》第211條規定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關限制借款利率的規定”。同時根據1991年《最高人民法院關於人民法院審理借貸案件的若幹意見》的有關規定：民間借貸的利息可適當高於銀行利率，但最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保護。
訂立借款合同可以采取的擔保方式
借款合同作為單務合同，貸款人將借款支付給借款人後，其風險都是由貸款人承擔。為了保證債權的實現，減少借款的風險，近些年來，我國金融機構在信貸業務中越來越多地采用擔保的方式。根據《擔保法》的規定，在借款合同中貸款人可以要求借款人采取以下擔保方式：
保證是指保證人與貸款人約定，當借款人不履行債務時，保證人按照約定履行債務、承擔責任的行為。保證的方式主要有兩種：
(1)連帶責任保證，即貸款人和保證人約定，借款人在借款期限屆滿沒有履行債務的，貸款人可以要求借款人履行債務，也可以要求保證人在其保證範圍內承擔保證責任。
(2)一般保證，即貸款人和保證人約定，在借款人經審判或者仲裁，並就借款人財產強制執行仍不能履行債務時，保證人承擔保證責任。
抵押是指借款人或者第三人不轉移財產的占有，將該財產作為債權的擔保。在借款人不履行債務時，貸款人有權依法將該財產折價或者以拍賣、變賣該財產的價款優先受償。抵押物的範圍應當是依法可以轉讓的財產，抵押合同應當辦理登記，抵押合同自登記之日起生效。
質押包括動產質押和權利質押。動產質押是指借款人或者第三人將其動產移交貸款人占有，以該財產作為債權的擔保，借款人不履行債務時，貸款人有權以該財產折價或者以拍賣、變賣的價款優先受償。權利質押是指轉讓所有權以外的財產權作為質押的擔保方式。以下權利可以設定質押：匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單；依法可以轉讓的股份、股票；依法可以轉讓的商標專用權、專利權、著作權中的財產權等權利。
根據合同法第198條的規定，訂立借款合同，貸款人可以要求借款人提供擔保，擔保依照《中華人民共和國擔保法》的規定。因此，金融機構借款的，當事人應當按照有關規定確定擔保的方式。至於自然人之間借款，當事人可以依據實際情況對擔保問題作出約定。
Oct
20
因為有小額借貸，未來的創業者們無需厚著臉皮四處借錢，甚至為此鋌而走險求助非法的高利貸，從而在不欠人情的前提下，大大降低創業成本。
因為有小額借貸，信用卡們完全可以利用借貸而來的錢償還信用卡的信貸額度，從而大幅降低相關款項的借貸成本。
其實，銀行貸款包括抵押貸款和無抵押貸款，後者也稱信用貸款，這也是比較適合普通市民的借款方式。如何用最少的資金成本獲得最佳的信貸服務，大有學問。 那麼，個人小額信貸市場現狀怎樣？
現在的小額信貸形成品牌化，打破傳統信貸業務審批週期長，需要房產抵押或者他人擔保等限制，實現無任何房產抵押、無任何他人擔保，僅憑個人信用度就能貸款的全新機制。
目前多數中外資銀行都推出個人小額借貸品牌，如市場中比較常見的渣打銀行“現貸派”、花旗銀行“幸福時貸”、寧波銀行“白領通”等，都是小額借貸的搶手產品。
只要仔細衡量不同資產的資金成本，只要發揮自己的理財智慧，只要將負債視作提高家庭資產利用率的一種途徑，你會發現其實小額借貸很可愛。
因為有小額借貸，信用卡們完全可以利用借貸而來的錢償還信用卡的信貸額度，從而大幅降低相關款項的借貸成本。
其實，銀行貸款包括抵押貸款和無抵押貸款，後者也稱信用貸款，這也是比較適合普通市民的借款方式。如何用最少的資金成本獲得最佳的信貸服務，大有學問。 那麼，個人小額信貸市場現狀怎樣？
現在的小額信貸形成品牌化，打破傳統信貸業務審批週期長，需要房產抵押或者他人擔保等限制，實現無任何房產抵押、無任何他人擔保，僅憑個人信用度就能貸款的全新機制。
目前多數中外資銀行都推出個人小額借貸品牌，如市場中比較常見的渣打銀行“現貸派”、花旗銀行“幸福時貸”、寧波銀行“白領通”等，都是小額借貸的搶手產品。
只要仔細衡量不同資產的資金成本，只要發揮自己的理財智慧，只要將負債視作提高家庭資產利用率的一種途徑，你會發現其實小額借貸很可愛。
Oct
20
7月21日證券之星報到；日前,作為“消除制約民間投資體制性障礙”的系列調研之一,國家發改委和央行組成調研組,赴浙江等地專項調研“鼓勵和促進民間資本進入金融服務業”。包括政策建議在內的調研報告已成型,不久將上報決策層。
在調研報告的政策建議中,首先提出給民間金融法律身份,即修訂《貸款通則》和出臺《放貸人條例》,從法律上明確界定非法定吸收公眾存款,非法集資和正常民間借貸的界限,使民間借貸陽光化。
同時,調研報告建議,取消或放開目前限制農村新型金融機構和小額貸款公司的諸多門檻和發展障礙。
杜曉山稱,如果《放貸人條例》出臺,允許個人註冊從事放貸業務,符合條件的企業和個人都可開辦借貸業務。一則打破目前信貸市場所有資源都被銀行壟斷的局面,二則是大量地下錢莊“陽光化”,有利於國家全面掌握金融體系的實際情況。
首先,“禁區”需要進一步打破。調研組建議,出臺《放貸人條例》,從法律上明確界定非法定吸收公眾存款,非法集資和正常民間借貸的界限。賦予借貸主體及其行為應有的法律地位,使民間借貸陽光化。
對此,調研組認為，可將部分金融業態監管職責移交給地方政府,由地方政府專門機構負責對民間借貸的監管,並適當充實農村一線地區的監管力量。
在調研報告的政策建議中,首先提出給民間金融法律身份,即修訂《貸款通則》和出臺《放貸人條例》,從法律上明確界定非法定吸收公眾存款,非法集資和正常民間借貸的界限,使民間借貸陽光化。
同時,調研報告建議,取消或放開目前限制農村新型金融機構和小額貸款公司的諸多門檻和發展障礙。
杜曉山稱,如果《放貸人條例》出臺,允許個人註冊從事放貸業務,符合條件的企業和個人都可開辦借貸業務。一則打破目前信貸市場所有資源都被銀行壟斷的局面,二則是大量地下錢莊“陽光化”,有利於國家全面掌握金融體系的實際情況。
首先,“禁區”需要進一步打破。調研組建議,出臺《放貸人條例》,從法律上明確界定非法定吸收公眾存款,非法集資和正常民間借貸的界限。賦予借貸主體及其行為應有的法律地位,使民間借貸陽光化。
對此,調研組認為，可將部分金融業態監管職責移交給地方政府,由地方政府專門機構負責對民間借貸的監管,並適當充實農村一線地區的監管力量。
Oct
15
生活中很多人對貸款持有錯誤的觀念，一旦有貸款負擔，就得開始過非人的生活；或是以為只要不負債，就代表個人財務狀況良好。其實貸款是一種幫助我們增加資金周轉的工具，也是理財的最好幫手。試想，當您手上只有一百萬元，若不運用貸款，怎可能購買數百萬元的房子？所以貸款其實是一個幫助消費者理財的工具，讓您可在現金不足的情況下，享受先消費後付款的好處。
除了必需了解對資金需求的屬性，消費者還需善用專家的服務及資訊。選擇服務完善的顧問，除可節省理財時間，還可獲得顧問提供的最新理財資訊，讓消費者更易於掌握投資的機會及勝算。目前一般銀行重視往來實績，往來愈多愈有不同的優惠或附加價值。
長期債務如房屋貸款，是有存在的好處。因為適當的負債可促使消費者量力而為，減少不必要的開支與消費。並且這類的資產一般都會增值，可幫消費者帶來額外財源。雖說靠貸款致富是不太可能的，但透過適當的調度，讓消費者將資金的效用發揮到最大，加速財富的累積，是值得參考學習的。
資訊快速的時代，貸款的事也必須要快速有效率，只要上網或致電即可申請貸款，省去您往來銀行的時間，您以坐在家中，進行各項的貸款申請。不再受限於時間、地點，這就是網路生活的便利 。
除了必需了解對資金需求的屬性，消費者還需善用專家的服務及資訊。選擇服務完善的顧問，除可節省理財時間，還可獲得顧問提供的最新理財資訊，讓消費者更易於掌握投資的機會及勝算。目前一般銀行重視往來實績，往來愈多愈有不同的優惠或附加價值。
長期債務如房屋貸款，是有存在的好處。因為適當的負債可促使消費者量力而為，減少不必要的開支與消費。並且這類的資產一般都會增值，可幫消費者帶來額外財源。雖說靠貸款致富是不太可能的，但透過適當的調度，讓消費者將資金的效用發揮到最大，加速財富的累積，是值得參考學習的。
資訊快速的時代，貸款的事也必須要快速有效率，只要上網或致電即可申請貸款，省去您往來銀行的時間，您以坐在家中，進行各項的貸款申請。不再受限於時間、地點，這就是網路生活的便利 。
Sep
22
雙方不認識，就靠網絡平臺的“一面之緣”就能借到錢？這聽起來有點像天方夜譚式的借貸方式，最近在民間借貸網絡平臺上頻頻出現。記者從南京相關部門了解到，網絡借貸目前仍處於很不完善的階段，市民要想在網上借錢貸款，需要格外謹慎。
網上借錢，用途五花八門
金融危機下，如何借到錢？這還真是個讓人頭疼的問題。剛剛在南京就業的程嘉兩個多月來，一直為籌借畢業後第一筆房租款而愁眉不展，“房東要求先交半年的房租，可我剛畢業，哪來那麽多錢呢？”程嘉說，自己大學畢業了，不好意思再向家裏伸手要錢。同學都是剛畢業，也沒什麽余錢。不久前，程嘉看到網上有一些網絡借貸的廣告，他想試試但又怕上當，他不知道網絡借貸是否可以相信？
昨天，記者隨意在一些借貸網站主頁上看到，各種借款需求五花八門。借款用途大致可以分為兩大類，一類是像程嘉那樣用於個人資金周轉，比如租房、裝修、買電腦、結婚、旅遊等等；另一類是創業借款，有開旅遊公司的，要在旅遊旺季增加線路擴大規模；有在超市擺櫃臺的，要進一批新貨；有在淘寶網上開店的，要進行店鋪裝修、調整產品結構；有販賣手機充值卡的，要大批量進貨降低成本；有加盟奶茶店的，急需流動資金……
目前監管還處真空狀態
據了解，這種基於網絡的民間小額借貸平臺始見於歐美發達經濟體中，近兩年開始在我國出現。網站在為借貸雙方搭建便利交易平臺的同時，也像證券交易所那樣，從每筆借貸發生金額中抽取一定比例的傭金。然而，記者在采訪中發現，這種基於網絡的、新型的民間小額互助式借貸模式，比傳統的“草根金融”更加“草根”，但在借貸愈發平民化的同時，借出人和平臺建立者也承擔著更大的風險。
業內人士表示，目前這些借貸網站到底是由銀監、工商、公安、網監、信產等哪個部門監管或協調監管，尚無確切的說法，可以說監管幾乎處於真空地帶。再加上網站的地域及由誰管轄難以確定，使得一些借貸網站魚龍混雜，騙子和真正從事網絡借貸的真假難辨。
江蘇省銀監部門一位不願具名的人士稱，網絡借貸還是一個比較新的事物，但如果僅是民間借貸的話，一旦出現糾紛，需要糾紛雙方進行民事訴訟。
風險極大最好走正規渠道
怎麽保證沒有見過面的借款人能按期還錢？怎麽判斷借款人把錢用在了什麽地方？中國銀行業研究中心主任郭田勇表示，對民間小額借貸網絡平臺，更要註意研究如何助其規避風險。專家指出，網上借貸不能算是大型的集資活動，但如果監管不力，就可能產生非法集資的嫌疑。南京市公安局也專門在“警方提醒”公告欄中指出，辦理貸款是一個人、一個家庭的大事，切不可草率行事、輕信他人，更不能為了節省時間和所謂的麻煩，找一些不了解、甚至於沒有任何資質的單位及個人辦理各種貸款，提防不法分子利用市民急於用錢，並對手機銀行等新興業務不了解的弱點，對被害人實施詐騙的犯罪行為。相關經濟案件偵辦人士稱，“不要相信天上會掉餡餅，小心餡餅是陷阱”，詐騙分子通常利用人們貪小便宜的心理，以提供無擔保貸款為由，來騙取錢財。市民如果需貸款，應通過正規渠道借貸融資，到銀行等國家正規金融機構辦理，同時要提高自我防範意識。如遇詐騙，應及時向公安部門反映。
網上借錢，用途五花八門
金融危機下，如何借到錢？這還真是個讓人頭疼的問題。剛剛在南京就業的程嘉兩個多月來，一直為籌借畢業後第一筆房租款而愁眉不展，“房東要求先交半年的房租，可我剛畢業，哪來那麽多錢呢？”程嘉說，自己大學畢業了，不好意思再向家裏伸手要錢。同學都是剛畢業，也沒什麽余錢。不久前，程嘉看到網上有一些網絡借貸的廣告，他想試試但又怕上當，他不知道網絡借貸是否可以相信？
昨天，記者隨意在一些借貸網站主頁上看到，各種借款需求五花八門。借款用途大致可以分為兩大類，一類是像程嘉那樣用於個人資金周轉，比如租房、裝修、買電腦、結婚、旅遊等等；另一類是創業借款，有開旅遊公司的，要在旅遊旺季增加線路擴大規模；有在超市擺櫃臺的，要進一批新貨；有在淘寶網上開店的，要進行店鋪裝修、調整產品結構；有販賣手機充值卡的，要大批量進貨降低成本；有加盟奶茶店的，急需流動資金……
目前監管還處真空狀態
據了解，這種基於網絡的民間小額借貸平臺始見於歐美發達經濟體中，近兩年開始在我國出現。網站在為借貸雙方搭建便利交易平臺的同時，也像證券交易所那樣，從每筆借貸發生金額中抽取一定比例的傭金。然而，記者在采訪中發現，這種基於網絡的、新型的民間小額互助式借貸模式，比傳統的“草根金融”更加“草根”，但在借貸愈發平民化的同時，借出人和平臺建立者也承擔著更大的風險。
業內人士表示，目前這些借貸網站到底是由銀監、工商、公安、網監、信產等哪個部門監管或協調監管，尚無確切的說法，可以說監管幾乎處於真空地帶。再加上網站的地域及由誰管轄難以確定，使得一些借貸網站魚龍混雜，騙子和真正從事網絡借貸的真假難辨。
江蘇省銀監部門一位不願具名的人士稱，網絡借貸還是一個比較新的事物，但如果僅是民間借貸的話，一旦出現糾紛，需要糾紛雙方進行民事訴訟。
風險極大最好走正規渠道
怎麽保證沒有見過面的借款人能按期還錢？怎麽判斷借款人把錢用在了什麽地方？中國銀行業研究中心主任郭田勇表示，對民間小額借貸網絡平臺，更要註意研究如何助其規避風險。專家指出，網上借貸不能算是大型的集資活動，但如果監管不力，就可能產生非法集資的嫌疑。南京市公安局也專門在“警方提醒”公告欄中指出，辦理貸款是一個人、一個家庭的大事，切不可草率行事、輕信他人，更不能為了節省時間和所謂的麻煩，找一些不了解、甚至於沒有任何資質的單位及個人辦理各種貸款，提防不法分子利用市民急於用錢，並對手機銀行等新興業務不了解的弱點，對被害人實施詐騙的犯罪行為。相關經濟案件偵辦人士稱，“不要相信天上會掉餡餅，小心餡餅是陷阱”，詐騙分子通常利用人們貪小便宜的心理，以提供無擔保貸款為由，來騙取錢財。市民如果需貸款，應通過正規渠道借貸融資，到銀行等國家正規金融機構辦理，同時要提高自我防範意識。如遇詐騙，應及時向公安部門反映。
Sep
22
資金的供需是工商社會的重要課題，借錢遇轉，在日常生活中極為常見。借貸，在法律意義上，是指由貸方與借方成立一項“借貸契約”，貸方將金錢所有權移轉給借方，到期時由借方返還同額的錢。由於民間的金錢借貸關系日形普遍，其因金錢借貸所發生的紛爭也格外頻繁，有關借貸的法律常識也成了人們消費生活中的必備工具。
為了確保個人權益，把錢貸放出去不致平白損失，債權人宜註意下列幾件事項：
（一）金錢借貸應立借據或書面契約
法律上並未要求金錢借貸契約必須立字據，因為契約只要雙方當事人對同一件事情達成合意就巳成立。但是，為了杜絕事後紛爭，最好借貸時就立好書面憑證，以免口說無憑，徒增困擾。
（二）金錢借貸書面記載要詳明
借據或借貸契約，宜清楚載明下列事項：
1.借貸雙方當事人的名稱。
2.借款的全額與幣別。如：“新臺幣壹拾貳萬元整”。
3.借款的期限。如：以“借款期限自借款日起\個月”或“借款期限自公元\年\月\日起至\年\月\日止”等字句來表示
4.利息的約定。把利率和支付方法表示清楚。如：“年利率10％”“自借款日起於每個月的第五天支付”。
5.違約金的約定。如：“借款人如有違約情事發生，應就借款金額按日支付每萬元每日伍元計算之違約金。”
6.立據日期。
7.借款人的親自簽名。
(三)金錢交付應有憑證
金錢的借貸契約，必須有金錢的實際交付才會發生效力。貸款人將借貸款項交付借款人時，宜以支票或本票為之，並書明以借款人為受款人，在契約書上註明：“本借貸款項巳以付款行**銀行帳號*號*年*月*日期票號****，而額人民幣**元整之支票（或本票）乙紙，交付借款人無誤。”，以免現金的交付無憑無據。
(四)尋求借款的保證
為了確保貸款的安全回收，最好能有可靠的擔保，一般借貸的擔保有以下三種方法：
1.取得抵押權。由借款人提供不動產，為貸款人設定優先受償的物權，並至地政事務所辦理抵押權設定登記。
2.取得質權。由借款人拿動產或權利（如珠實、古董；股票、公司債券等）給貸款人作擔保。
3.找連帶保證人。在契約上註明“連帶保證人連帶保證借款人***切實履行貸款契約各條款之約定”，並由連帶保證人在契約上親自簽名蓋章。
為了確保個人權益，把錢貸放出去不致平白損失，債權人宜註意下列幾件事項：
（一）金錢借貸應立借據或書面契約
法律上並未要求金錢借貸契約必須立字據，因為契約只要雙方當事人對同一件事情達成合意就巳成立。但是，為了杜絕事後紛爭，最好借貸時就立好書面憑證，以免口說無憑，徒增困擾。
（二）金錢借貸書面記載要詳明
借據或借貸契約，宜清楚載明下列事項：
1.借貸雙方當事人的名稱。
2.借款的全額與幣別。如：“新臺幣壹拾貳萬元整”。
3.借款的期限。如：以“借款期限自借款日起\個月”或“借款期限自公元\年\月\日起至\年\月\日止”等字句來表示
4.利息的約定。把利率和支付方法表示清楚。如：“年利率10％”“自借款日起於每個月的第五天支付”。
5.違約金的約定。如：“借款人如有違約情事發生，應就借款金額按日支付每萬元每日伍元計算之違約金。”
6.立據日期。
7.借款人的親自簽名。
(三)金錢交付應有憑證
金錢的借貸契約，必須有金錢的實際交付才會發生效力。貸款人將借貸款項交付借款人時，宜以支票或本票為之，並書明以借款人為受款人，在契約書上註明：“本借貸款項巳以付款行**銀行帳號*號*年*月*日期票號****，而額人民幣**元整之支票（或本票）乙紙，交付借款人無誤。”，以免現金的交付無憑無據。
(四)尋求借款的保證
為了確保貸款的安全回收，最好能有可靠的擔保，一般借貸的擔保有以下三種方法：
1.取得抵押權。由借款人提供不動產，為貸款人設定優先受償的物權，並至地政事務所辦理抵押權設定登記。
2.取得質權。由借款人拿動產或權利（如珠實、古董；股票、公司債券等）給貸款人作擔保。
3.找連帶保證人。在契約上註明“連帶保證人連帶保證借款人***切實履行貸款契約各條款之約定”，並由連帶保證人在契約上親自簽名蓋章。
Sep
18
在經濟衰退時，政府借貸利率降低會拉低私人貸款利率，進而刺激企業資金投入和消費市場，然而這一有效拉動低迷經濟的辦法現在也不起作用了。
人們通常認為經濟衰退對富人的影響要小得多，最多只是讓其控制一下大手筆的消費習慣。不過，這一次有錢人也切實感受到了借貸危機。股市和樓市持續走低，不少富豪資產大幅縮水。
信貸機制運行良好時，巨型房貸利率比標準貸款利率高0.25個百分點，然而幾個月來這一差距都達到1個百分點。
國債和企業債券之間也同樣處於失衡的狀態，這意味著得不到政府支持的借貸人付出的代價要高的多。
人們通常認為經濟衰退對富人的影響要小得多，最多只是讓其控制一下大手筆的消費習慣。不過，這一次有錢人也切實感受到了借貸危機。股市和樓市持續走低，不少富豪資產大幅縮水。
信貸機制運行良好時，巨型房貸利率比標準貸款利率高0.25個百分點，然而幾個月來這一差距都達到1個百分點。
國債和企業債券之間也同樣處於失衡的狀態，這意味著得不到政府支持的借貸人付出的代價要高的多。
Sep
15
民間借貸作為一種社會信用補充形式和傳統融資方式，與正規金融存在此消彼長的替代效應，有其利弊的雙面性。因此，應對農村民間借貸加以引導和管理, 使之有效、規範的運行, 在農村經濟發展中更好的發揮其積極的作用。
1.政府部門對待經濟發展中的民間借貸要改變放任自流的做法，做到正確引導，堵、疏結合。一方面，盡快出臺《農村民間借貸管理條例》，將民間借貸納入法制化軌道，納入金融監管範圍，為規範民間借貸構築一個合法的活動平臺。另一方面可在民間借貸活躍地區設立相應管理機構，為借貸雙方當事人在借據合同的規範性、利率的法律有效性等方面提供咨詢和指導，並對因借貸引起的糾紛進行調解。
2.深化農村金融改革，拓寬金融產品的寬度，提升服務水平。農村民間借貸與正規金融機構有較強的負相關性。正規金融機構投入的增加不但將直接壓縮民間借貸的存在空間，而且通過兩者間市場份額的消長形成強大的示範效應，引導農村民間借貸自覺將行為置於制度約束之下。為此，農村金融機構要繼續深化改革，增強在農村金融市場上的競爭力。
1.政府部門對待經濟發展中的民間借貸要改變放任自流的做法，做到正確引導，堵、疏結合。一方面，盡快出臺《農村民間借貸管理條例》，將民間借貸納入法制化軌道，納入金融監管範圍，為規範民間借貸構築一個合法的活動平臺。另一方面可在民間借貸活躍地區設立相應管理機構，為借貸雙方當事人在借據合同的規範性、利率的法律有效性等方面提供咨詢和指導，並對因借貸引起的糾紛進行調解。
2.深化農村金融改革，拓寬金融產品的寬度，提升服務水平。農村民間借貸與正規金融機構有較強的負相關性。正規金融機構投入的增加不但將直接壓縮民間借貸的存在空間，而且通過兩者間市場份額的消長形成強大的示範效應，引導農村民間借貸自覺將行為置於制度約束之下。為此，農村金融機構要繼續深化改革，增強在農村金融市場上的競爭力。